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為啥大公司的保險,比小公司貴那么多?

2019-06-17 6893 分享到:

那么這個原則在買保險的時候,也同樣適用嗎?

例如:

便宜的保險產品,會不會保障不全,或是服務、后續理賠跟不上的產品啊?

大價錢買的產品,肯定是保障很全的產品嗎?

今天咱們就聊聊這個事。

想要知道不同產品的保費差在哪里,咱們首先得了解保險產品的價格,是怎么定出來的。

一般一款保險產品的保費都是由保險精算師精算出來的,主要由兩部分構成的:純保費和附加保費。

為啥大公司的保險,比小公司貴那么多?

純保費:主要包括風險保費和儲蓄保費。

附加保費:主要包含三個方面,分別是渠道費用、運營成本和公司利潤。

從表中我們可以看出,純保費由風險保費和儲蓄保費組成。

什么是風險保費呢?

說白了,就是賠付事故的發生費用。

而賠付事故發生的費用,與預定發生率密切相關。

預定發生率簡單來說就是預定事故發生的概率,預定發生率越高,價格越貴。

例如:

給1萬個人保障意外,假如按概率算會有1個人發生意外,要賠50萬,那成本就是50萬?1萬=50塊/人。

這個成本各家公司差別不大,因為在投保人數足夠大的情況下,保險事故的發生概率差不多。

畢竟精算的基本依據都是重疾經驗發生率和中國人壽保險業經驗生命表等。

但如果我們買的產品有儲蓄或者返還功能,那這部分的成本,保險公司在定價時,會預先考慮進去。

于是保險公司會多收一部分錢,幫我們儲蓄生息或投資,用于未來在規定的時間或者情況下再返還給我們。

所以,返還型的保險由于多了“儲蓄保費”這項成本,保費天生就要比消費型的產品貴。

比如消費型的意外險,保100萬也就是200塊左右,而返還型的則要2000塊。

具體要多收多少保費,各家保險公司都不一樣,

比如同樣是以后返還10萬塊,可能有的公司現在每年多收你500塊,有的就要多收你800塊。

這是造成各保險公司產品價格差異的因素之一。

除了純保費的差異,附加保費是造成保費差異的一個重要原因。

據了解,附加保費,是最能拉開保費差距的地方。

畢竟,要想做生意,除了進貨之外,辦公場地的租賃費用、員工工資、銷售傭金、水電、通訊費等也都是成本。

而附加保費正好由銷售成本、運營成本和預留利潤三部分組成。

其中銷售成本就是渠道費用,畢竟咱們讓人家幫咱們賣產品,肯定得給傭金的,不是嗎?

據了解,保險的銷售渠道有很多。

例如:

代理人、互聯網、電話銷售、銀行等等,而不同渠道的銷售費用是不一樣的。

一般情況,基本上越貴的產品,給的提成越高。

這也是很多業務員喜歡給大家推分紅險、萬能險的原因。

然后是運營成本,簡單來講,運營成本就是支撐起整個保險公司能夠正常運轉的費用。

比如保險公司運作需要的場地費、員工工資、廣告支出等各項雜費。

所以,不同的公司,運營成本是不一樣的。

保險公司開的分支機構越多,運營成本就越大。

例如:

有公司的分支機構甚至在某些窮鄉僻壤的地方都有,嚴重導致場地費和人力成本高,所以這部分成本,最終也會反饋到我們的保費上。

也許有人說,分支機構多,說明服務好。

其實并不是這樣的。

大部分分支機構的功能都是銷售和展業,而我們最看重的理賠審核服務都要在保險公司的總部或專門的地方進行。

壓根不存在服務好一說,這些分支機構頂多就是幫我們把理賠資料寄給審核機構。

還不如,我們直接在線上點個“申請理賠”,然后叫個順豐直接把資料寄過去,更高效。

畢竟保險業隨著互聯網技術的滲透,早已實現了線上理賠。

據了解,這類互聯網保險公司,因為不需要設立分支機構,這部分運營成本相對較小,所以保費相對比較便宜。

對了,運營成本里面還有個大頭就是做廣告。

比如,我們在地鐵、機場、電視上經常能看到保險公司的廣告,背后都是高額的廣告費。

不看不知道,2017年4大保險公司的年廣告費用達到了270.35億,平均每天廣告費用為7407萬元。

而這些費用,羊毛出在羊身上,早就在保費中標好了價格,縱使公司客戶基數再大,平攤下來一個人也不少。

也許有人說,難道不做廣告不行嗎?

不行。

畢竟保險公司只要使勁打廣告,讓我們經常在各種地方看到他們的廣告,這樣我們就會產生心理學說的“首因效應”,潛意識的認為這個公司比較靠譜。

想想那些出了問題的大公司,像三鹿,沒出事兒之前一個個都是名聲響亮,靠的就是廣告給我們不斷洗腦啊。

所以小編才一直強調,買保險最優先考慮的一定是性價比,而不是品牌。

最后是預留利潤,指的就是保險公司預留給自己的利潤。

畢竟,保險公司不是慈善機構,自己也要掙錢的。

有的公司要多掙錢,自然產品的定價就會更高,這樣扣掉上面說的各種成本之后,剩下的錢才多。

而有的公司,既然壓縮不了別的成本,又想通過低價打開市場,就只好壓縮自己的利潤,薄利多銷。

當然,有些公司由于最近幾年新成立,因為沒有歷史包袱和負債,所以也會適當減少預留利潤,降低保費的。

所以,每個公司經營策略不同,保費也就有了差異,而且差異一般還不小。

那對于我們消費者來說,應該選擇什么樣的產品會更好呢?

小編認為,當然是選能讓我們把錢都盡量花在“風險保費”上的產品。

畢竟產品好不好和價格的高低沒有直接關系,便宜的產品中也有保障好的,貴的產品也有保障不全的。

比如某些重疾險,名氣大價格高,但是高發的輕癥缺少了好幾種,保障并不全面。

再比如某醫療險,價格很便宜,保障項目反而比同類產品多出幾項。

所以不是便宜的產品不靠譜或者保障不好,而是有些產品溢價太高。

至于有人說多花點錢買大公司產品理賠能快點,或者買小公司產品理賠慢,純屬胡扯!

說了這么多,只想告訴大家三點:

第一、價格遠高于同類產品的保險,其實附加更多的是保險公司的各項成本。

第二、便宜的產品也是靠譜的,想買的朋友可以放心購買。

第三、不管是買什么樣的產品,記得要看好條款、如實告知。

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